Het aantal slimme thermostaten, rookmelders, watermelders en beveiligingscamera’s zal de komende 10 jaar toenemen. Huishoudens wereldwijd zien de meeste potentie van smart homes op het gebied van beveiliging; automatisering, gemak en geldbesparing volgen pas hierna. Daarnaast is leeftijdsklasse een belangrijke factor in de adoptie van smart homes. De meest prominente supporters voor deze producten bevinden zich zoals verwacht onder de 20- tot 40 jarigen. De interesse voor producten verschilt aanzienlijk per leeftijdsklasse. Zo zijn bijvoorbeeld 65+ers meer geïnteresseerd in slimme beveiligingscamera’s dan de leeftijdsklassen onder hen. Dit betekent dat demografie invloed heeft op hoe de smart homes van de toekomst eruit gaan zien. Dat stelt de Baken Adviesgroep, dat aan de hand van een nieuw model met behulp van data van CED de impact analyseert van smart homes op de schadelast in de brand/woonhuismarkt. Een van de conclusies is dat het risico op schade door innovatie en slimme technologieën substantieel wordt verlaagd. Slimme auto’s ontwijken paaltjes en smart homes rapporteren problemen voordat er schade ontstaat.
De risico’s die mensen in het dagelijkse leven lopen bepalen volgens de Baken Advies Groep de vraag naar verzekeringen. “Deze risico’s veranderen mee met de tijd waardoor nieuwe verzekeringen ontstaan en andere verdwijnen. Door middel van technologische vooruitgang zijn we steeds beter in staat risico’s te beperken. De meest recente stap in deze ontwikkeling is smart technologie: apparaten die met elkaar in verbinding staan en een ‘slim’ netwerk kunnen vormen. De potentie van deze apparaten om schades te voorkomen is groot. Ondanks dat deze ontwikkelingen zich in een snel tempo voortzetten, wordt slechts in beperkte mate stil gestaan bij de gevolgen die deze trend heeft voor de schadeverzekeringsmarkt.”
De focus ligt hierbij op de lange termijn: hoe ontwikkelt de smart home trend zich de komende 10 jaar en hoe beïnvloedt dit de schadelast? Het antwoord op deze vraag begint volgens de Baken Adviesgroep bij de slimme thermostaat. “Vanuit het schadeperspectief biedt een slimme thermostaat nog geen vanzelfsprekend voordeel, maar desondanks is deze relevant voor onderzoek naar smart homes.Het aanschaffen van een slimme thermostaat is voor de meeste huishoudens de eerste stap in de richting van een smart home en de adoptie van slimme thermostaten fungeert daarmee als index van de bereidheid van huishoudens om smart home producten aan te schaffen.”
Invloed op schadelast
Deze inzichten, gecombineerd met data-analyse en input vanuit eigen modellen heeft Baken Adviesgroep vertaald naar een nieuw model. Het smart home model biedt een raamwerk waarin lange termijn prognoses van de schadelast gemaakt worden aan de hand van verschillende smart home scenario’s.
Het eerste scenario (2025 I) is de schadelast wanneer enkel de trends in schadefrequentie en schadebedrag van de afgelopen vijf jaar worden doorgerekend en er geen rekening wordt gehouden met de geleidelijke opkomst van smart homes. In principe is dit identiek aan de veronderstelling dat smart homes geen effect zullen hebben op de schades bij huishoudens. De totale schadelast stijgt onder dit scenario met bijna 9%. Het aandeel van de categorie stormschade en overig groeit met ruim een derde tot 19% van het totaal door noodweer en klimaatveranderingen.
Het tweede scenario (2025 II) is gebaseerd op een geleidelijke adoptie van smart home producten vergelijkbaar met de afgelopen twee jaar. Verondersteld wordt dat de slimme rookmelders, watermelders en beveiligingscamera’s de kans op de aan het productgerelateerde schade verkleinen. Onder dit scenario daalt de totale schadelast met circa 3%. Smart homes zorgen ervoor dat, ondanks de groei van het aantal huishoudens, de schadelast uit brandschades op peil blijft en de last uit inbraak en diefstal schades sterk wordt teruggedrongen.
Wanneer de adoptie van smart home producten snel groeit wordt de potentie van deze technologie pas echt duidelijk. Scenario drie (2015 III) schetst deze situatie en volgt los van de versnelde adoptie dezelfde assumpties als scenario twee. De versnelde adoptie die hier geïllustreerd wordt kan bijvoorbeeld het gevolg zijn van energiemaatschappen of verzekeraars die de afname van smart home bundels (slimme thermostaat én rookmelder én watermelder) succesvol weten te stimuleren. Het resultaat voor de schadelast is duidelijk: deze daalt in dit scenario met ruim 10% en de waterschadelast wordt door de brede adoptie van watermelders met bijna één derde teruggebracht ten opzichte van 2015. Ook in vergelijking met scenario twee zijn er significante verbeteringen: zo verminderd de schadelast uit brandschades nog eens met bijna 10%.
Wat daarnaast duidelijk wordt is dat in een smart home samenleving, de invloed van noodweer op de schadelast groot is. De afgelopen vijf jaar was het aandeel van stormschades in de totale schadelast gemiddeld 6% met uitschieters tussen de 14% (2013) en 2% (2014). Onder beiden smart home scenario’s ligt dit boven de 20%. In combinatie met de volatiliteit die met deze soort schades gepaard gaat zal dit leiden tot grote schommelingen in de schadelast; schommelingen die in de huidige situatie al direct invloed hebben op de resultaten.
