CED Trendrapport Property: Het klimaat wordt steeds vaker bepalend voorde schadelast in een jaar

De Brand branche krijgt jaarlijks te maken met gemiddeld 1,4 miljoen schades die gezamenlijk een totaal schadevolume hebben van € 2,3 miljard. De totale schadelast kent geen structureel stijgende trend maar fluctueert steeds meer van jaar tot jaar. De invloed van een volatieler klimaat is duidelijk te herkennen. De afgelopen vijf jaar waren stormen goed voor gemiddeld 9% van de totale schadelast maar met uitschieters van 3% in 2017 tot 20% in 2018. Dat zijn enkele conclusies die te trekken zijn uit het nieuwe Trendrapport Property van CED.

In termen van aantal schades is circa 87% afkomstig van particulieren, de resterende 13% komt van bedrijven. In termen van schadelast is de verhouding meer in balans: 52% komt van particulieren en 48% van bedrijven. Dit verschil wordt verklaard door een aanzienlijk hoger gemiddeld schadebedrag per schade bij bedrijven dan bij particulieren.

Een particuliere schade kost gemiddeld € 1.000 ten opzichte van € 5.600 voor een zakelijke schade.In 2018 werd bijna 66% van de particuliere schadelast veroorzaakt door storm- en waterschade. Schades veroorzaakt door brand zijn dominant in het zakelijke segment met een aandeel van 42% in de totale zakelijke schadelast.

Schadelast

De schadelast in de Brandmarkt schommelt de laatste vijf jaar tussen de € 2,2 en € 2,6 miljard. Van een duidelijk stijgende trend over de lange termijn lijkt geen sprake te zijn. In 2017 lag de schadelast nog 5% lager dan in 2012. De verschillen tussen de jaren zijn groot: in 2017 daalde de schadelast met 25% om vervolgens afgelopen jaar weer met 28% te stijgen.

“De impact van stormen en noodweer is hier de belangrijkste verklaring voor: een enkele dag met een zware storm kan voldoende zijn om de schadelast in een jaar honderden miljoenen hoger te laten uitvallen. Deze schommelingen hebben een direct effect op het resultaat van verzekeraars. Dit is gelijk ook een van de grootste uitdagingen voor de branche: het garanderen van een structureel positief resultaat terwijl de volatiliteit van het klimaat alsmaar toeneemt”, aldus CED.

Klimaat

Het verschil in schadelast tussen jaren wordt voor een groot deel verklaard door stormschades. Jaren waarin zware stormen Nederland teisteren zijn jaren waarin de schadelast piekt. De zomerstormen van juli 2016 en het noodweer van januari 2018 zijn duidelijk terug te zien in de cijfers. In 2018 is naar schatting zelfs een vijfde van de schadelast het gevolg van stormen. Daarentegen hebben rustige jaren zonder noodweer direct een positieve impact op het resultaat.

In 2017 was er slechts € 57 miljoen aan stormschade en verbeterde de bruto gecombineerde ratio bij verzekeraars van 106% naar 89%. Belangrijk is dat het hier specifiek gaat om schadelast in de Brandmarkt: schade aan bijvoorbeeld auto’s valt hier dus niet onder.

“Door de aanhoudende klimaatveranderingen lijkt de frequentie en intensiteit van de stormschades de laatste jaren toe te nemen. Klimaatbeleid wordt een steeds groter thema in de politiek en in het bedrijfsleven. Maar zelfs als er significant klimaatbeleid komt, zal het tij niet op korte termijn gekeerd zijn. De branche zal zich dus actief moeten voorbereiden op hoe zij deze trend de komende decennia beter kan beheersen, zowel in termen van schadepreventie als schade-afhandeling”, aldus CED.

Brand- en waterschade

De afgelopen vijf jaar hebben schades met brand als oorzaak het grootste aandeel in de totale schadelast (33%), gevolgd door waterschade (26%) en diefstal & inbraak (16%). Stormschade komt pas op de vierde plaats en is goed voor gemiddeld 13% van de particuliere schadelast. In 2018 zorgden storm- en waterschade daarentegen voor meer schadelast in het particuliere segment dan diefstal en brand.

Van de verschillende oorzaken laat in het particuliere segment alleen het aantal diefstal- en inbraakschades een duidelijke daling zien. In 2014 waren er nog 70.000 diefstal-en inbraakschades terwijl dit in 2018 is afgenomen tot 52.000 (-26%). Bij alle overige schade-oorzaken is het aantal schades de afgelopen jaren vrijwel gelijk gebleven of zelfs gestegen. Zo is het aantal branden opgelopen van circa 100.000 in 2014 tot 118.000 in 2018 (+16%) en is het aantal waterschades in dezelfde periode met zelfs 22% gestegen.

Een opstal- of inboedelschade bij huishoudens kost gemiddeld € 1.050. Dit bedrag verschilt significant per oorzaak: branden en diefstal of inbraken kosten beide tussen de € 3.000 en € 4.000 per schade, terwijl een waterschade nog geen € 600 kost.

Brand dominant bij zaakschades

Van de € 1.192 miljoen aan zakelijke schadelast in 2018 was € 500 miljoen het gevolg van brandschades. Branden in bedrijfspanden en op industrieterreinen staan erom bekend veel schade aan te richten en zijn regelmatig in het nieuws. Schade-oorzaken in de categorie Overig laten zien dat hier ook een significant deel van de zakelijke schadelast zit. Water- storm- en diefstal & inbraakschade zijn goed voor circa een derde van de totale zakelijke schadelast.

Het aantal zakelijke schades met brand als oorzaak is in vijf jaar tijd bijna verdubbeld van 21.600 in 2014 naar 41.000 in 2018. Gecombineerd met het hoge schadebedrag van bedrijfsbranden van gemiddeld € 13.790, is brand duidelijk de belangrijkste schadeoorzaak in het zakelijke segment. Ter vergelijking: de gemiddelde zakelijke schade kost € 5.600.

Net als in het particuliere segment, is ook bij bedrijven het aantal waterschades fors toegenomen. Doordat waterschades binnen het zakelijke segment een relatief laag gemiddeld schadebedrag hebben, is de impact op de totale schadelast beperkt tot zo’n 11% van de jaarlijkse schadelast.